3 способа получения полиса добровольного медицинского страхования

Давно ли вы были в местной районной поликлинике? Бесконечные очереди, вечное хамство, старое оборудование, уставшие и безразличные врачи, сомнительное лечение. Как это знакомо!

А хотите прийти на приём без очереди и получить квалифицированную помощь? Нет, это не сказка! Это добровольное медицинское страхование – полис, дающий вам возможность почувствовать себя человеком. И пусть вам покажется эта услуга слишком затратной, но, как показывает статистика, если наступает страховой случай, то ДМС обойдётся вам значительно дешевле, чем пресловутая «бесплатная медицина».

Что такое добровольное медицинское страхование (ДМС)

Организм человека далеко не всегда работает как часы, периодически там что-то выходит из строя. И если вы хотите «ремонтировать» его у профессионалов, не сидеть в очередях, не проходить обследование на устаревшей медтехнике, то пора узнать, что такое добровольное медицинское страхование. Начнём с самого начала.

Понятие и термины

Страхование – это финансовое соглашение, которое заключается между страхователем и страховщиком. Существует общий страховой фонд, в котором сосредоточены взносы клиентов. При наступлении страхового случая ущерб возмещает страховая компания.

Например, сто человек приобрели медицинский полис и заплатили в фонд по тысяче рублей. Всего в фонде 100 000. В случае болезни страхователя деньги на лечение перечисляются из этого фонда, даже если стоимость намного превышает страховой взнос. Таким образом застрахованный человек избегает лишних трат.

Страховки бывают разные – от несчастных случаев, травм, смерти. Если случилась неприятность со здоровьем, страховая компания выплачивает фиксированную полисом компенсацию за причинённый вред здоровью, с помощью которой можно оплатить лечение. Врача и лечебное учреждение нужно будет искать самостоятельно.

При медицинском страховании ситуация в корне иная. Страховщик заключает взаимовыгодный договор с определёнными клиниками, чтобы его клиентов принимали без очереди и лечили бесплатно по высшему разряду. Пациент обращается к врачу и получает квалифицированную помощь. Деньги за лечение оплачивает страховая компания.

Между прочим, далеко не каждый клиент может получить ДМС. Если страховщик заподозрит, что вы собираетесь за его счёт проходить длительное и регулярное лечение, то он вам откажет или сильно завысит стоимость полиса.

Теперь вам понятно, что такое страхование ДМС?

Отличия от ОМС

Обязательное Медицинское Страхование в написании отличается от Добровольного, казалось бы, только одним словом, но в реальной жизни разница между ними огромна.

ОМС – это социальная программа, предоставленная государством и направленная на получение каждым застрахованным гражданином бесплатного медицинского обслуживания в соответствии с установленным стандартом.

В этом случае оплата за лечение совершает соцстрах, в фонд которого ежемесячно работодатели перечисляют взносы за каждого работника. Каждый гражданин РФ имеет бесплатный базовый пакет услуг, который оплачивается из Федерального бюджета.

Чтобы понять, что такое ДМС и ОМС, а также в чём их различия, рассмотрим сравнительную таблицу.

Таблица 1. Разница между ОМС и ДМС.

Основные виды

Самыми востребованными являются следующие услуги.

• Обслуживание в частных поликлиниках и амбулаториях.
• Стационар, включая хирургические операции.
• Неотложная медицинская помощь.
• Стоматология.
• Вызов врача на дом круглосуточно.
• Консультации по телефону, доставка лекарств.

Принцип работы ДМС программы

Обратиться за медицинской помощью можно двумя способами.

1. Самостоятельно. Страховая компания выдаёт вам список клиник, куда вы сможете обращаться в случае болезни. Приходите в клинику, предъявляете полис и получаете медицинскую помощь. Все услуги будут оплачены страховщиком.
2. По направлению. Многие страховые компании имеют круглосуточный «медпункт», где работают люди с медицинским образованием. Пациент сначала звонит оператору, сообщает проблему, а тот, в свою очередь, подбирает необходимую клинику, а также определяет, входит ли лечение данной болезни в страховой случай, готов ли страховщик оплатить услуги. Если требуемая помощь попадает под страховку, то клиент направляется в клинику, куда будет выслано гарантийное письмо с подтверждением оплаты за лечение.

Плюсы и минусы ДМС

Преимущества для частного лица таковы.

• Возможность самостоятельно выбрать перечень услуг, клиники и специалистов.
• Комфортное обслуживание и качественный сервис.
• Экономия времени – никаких очередей.
• Если у пациента возникли претензии к лечению, то урегулированием занимается страховая компания.
• Страховка обходится дешевле, чем периодические посещение частного лечебного учреждения.

Преимущества для работодателя следующие.

• Мотивация наёмных работников.
• Повышение лояльности сотрудников к предприятию.
• Чёткий учёт затрат на медобслуживание.
• Самостоятельный выбор тех или иных услуг.
• При увольнении сотрудника можно досрочно расторгнуть договор.
• Снижение налогового бремени.

К недостаткам можно отнести следующие нюансы:

• высокая стоимость;
• полис действует в течение года, затем требуется продление;
• имеется ряд ограничений по заболеваниям;
• для предприятий ещё и дополнительный объём бухгалтерской работы.

Что будут лечить

Следует знать, что ДМС – это не абонемент к частным специалистам, а страховка в случае внезапной болезни – вирусной инфекции, отравления, травмы. Услуги, которые вы можете получить, зависят от программы.

Существует три основных ДМС программы. Перечень услуг в них представлен приблизительный. Каждая страховая компания индивидуально составляет комплекс лечения, может добавить или исключить некоторые пункты.

Базовая программа (от 20 000 рублей)

По перечню услуг практически не отличается от ОМС, но по качеству во многом превышает.

• Количество клиник ограничено и по согласованию со страховщиком.
• Амбулаторное лечение, визит к врачу без очереди.
• Скорая помощь частной клиники и вызов врача на дом. Количество вызовов лимитировано.
• Посещение узких специалистов.
• Анализы и обследования. Не больше десяти в год.
• Физиотерапия – массаж, ингаляции. Ограниченное количество.
• Госпитализация в случае угрозы жизни, экстренное хирургическое вмешательство. Палаты повышенной комфортности.
• Оплата медикаментов, если пациент находится в стационаре.
• Стоматологические услуги – лечение, анестезия, профилактика.
• Выдача больничных.

Расширенная программа (от 50 000 рублей)

Кроме базового комплекса, сюда входят следующие услуги.

• Посещение клиник среднего уровня по согласованию со страховщиком, самостоятельный доступ в определённые лечебные учреждения.
• Неограниченное количество анализов, обследований и физиопроцедур, кроме высокотехнологичных.
• Расширенный список узких специалистов.
• Лечение в стационаре не только по экстренным случаям, но и по плановым показателям. Не более двух недель.
• Медицинская страховка во время туристических поездок или командировок.
• Сезонные прививки от гриппа.
• Круглосуточные консультации с врачом любого профиля.
• Регулярные медосмотры.
• Санаторий.

Полная программа (от 100 000 рублей)

В этот комплекс входят услуги из базовой и расширенной программы плюс следующие процедуры и мероприятия.

• Лечение в дорогих частных клиниках и государственных больниц с громким именем.
• Высокотехнологичные обследования и дорогостоящие анализы.
• Палаты VIP-уровня при госпитализации.
• В стоматологические услуги добавляется протезирование, имплантация и отбеливание.
• Ведение беременности, роды.
• Психотерапевт.
• Обследование и лечение за рубежом.

Что не является страховым случаем

В страховке могут вообще отказать, если у клиента есть хронические заболевания или ему предстоит длительное лечение и реабилитация. Уж слишком это затратный пациент.

К нестраховым случаям относятся:

• онкология;
• оспа, холера, чума;
• ВИЧ и СПИД;
• венерические болезни;
• туберкулёз;
• сахарный диабет;
• гепатит;
• заболевания психики;
• врождённые и генетические заболевания;
• бесплодие.

Не оплачиваются следующие услуги.

• Вызов частной скорой помощи или врача для родственников. Такие случаи расцениваются, как нарушение договора – его могут расторгнуть, и клиент потеряет деньги.
• Лечение, не назначенное врачом, анализы и обследования без направления.
• Если пациент обратился в клинику, с которой нет договора о сотрудничестве.
• Когда была проведена процедура, не указанная в полисе.
• Пластические операции.
• Удаление родинок, папиллом, бородавок.
• Операции по коррекции зрения, кроме катаракты.
• Если травмы были получены в состоянии опьянения, под воздействием наркотиков или при попытках суицида.
• Форс-мажорные обстоятельства, например, вред здоровью был нанесён в результате военных действий, стихийных бедствий, терактов, облучения радиацией.

Как оформить полис ДМС

Получить медицинскую страховку можно несколькими способами.

1. Руководители престижных организаций часто оформляют её своим работникам в качестве приятного бонуса и с целью мотивации. Главный недостаток – страховые риски выбирает работодатель.
2. Если на предприятии не поощряют таким образом своих сотрудников, они могут скинуться и через работодателя купить корпоративный ДМС. Это выгодно всем – работники получат более дешёвую страховку, чем если бы оформляли каждый индивидуально, а руководство сможет сэкономить на налогах.
3. Купить индивидуальный полис.

Выбор страховой компании

Обращайтесь только в проверенные и надёжные организации, которые работают на страховом рынке не один год, имеют положительные отзывы клиентов и в независимом рейтинге находятся не на последнем месте.

Изучение договора

ДМС договор включает в себя множество пунктов, их нужно внимательно изучить, самыми важными из них являются следующие моменты.

• Размер страховой суммы. Это деньги, которые выплачиваются за выбранные клиентом услуги в случае наступления страхового случая.
• Цена страховки. Зависит от размера страховой суммы. Чем больше страхователь выберет медицинских услуг, тем выше будет общая стоимость полиса.
• Перечень страховых и нестраховых случаев. Они должны быть чётко прописаны, чтобы клиент знал, за что страховая компания заплатит, а какие услуги не предусмотрены договором.
• Перечень медучреждений, заключивших договор со страховщиком. Страхователь может быть прикреплён к одной клинике или целой сети. Желательно заранее проверить, насколько хороша та или иная больница, есть ли там современное оборудование и квалифицированные врачи.

Оплата полиса ДМС

Расплатиться со страховой компанией можно любым удобным для вас способом – по банковской карте, наличными через кассу или с помощью электронного кошелька.

Обзор компаний-страховщиков

ТОП-10 лидирующих страховых компаний на отечественном рынке в 2019 году по данным рейтингового агентства «Эксперт» представлен в таблице.

Таблица 2. Лучшие страховые компании.

От чего зависит стоимость ДМС

Самый дешёвый индивидуальный полис можно приобрести за 20 000 рублей. Для коллектива такая же базовая программа будет стоить 10 000 рублей, то есть в два раза дешевле. Поэтому намного выгоднее приобретать корпоративный пакет. Его можно оформить, когда наберётся не менее десяти желающих. Кстати, страховые компании не проверяют, работает ли человек в данной организации, поэтому можно предложить желающим со стороны войти в корпоративную команду.

Если человек курит, у него ожирение или он работает на вредном производстве, то тут же устанавливаются повышенные тарифы, поскольку клиент автоматически попадает в группу риска по множеству заболеваний.

Самые высокие тарифные коэффициенты устанавливаются для маленьких детей, беременных женщин и пожилых людей. А наиболее выгодные условия предлагают гражданам от восемнадцати до сорока лет без вредных привычек, занимающихся спортом и не имеющих хронических заболеваний.

Расчёт стоимости производится на основе анкеты, в которой подробно нужно указать все проблемы со здоровьем и множество других факторов. Совет – пишите только правду. Если что-то утаите и обман вскроется, то страховка аннулируется, а деньги вернуть скорее всего не удастся даже через суд.

На индивидуальных страховках специализируются те компании, которые имеют в собственности медицинские учреждения. Например, клиника «Медсвисс» принадлежит «РЕСО-Гарантии», «Ингосстрах» является собственником сети «Будь здоров», а клиентов ДМС Альфа будут лечить в региональных медицинских центрах «Альфа – центр здоровья».

Способы экономии на добровольном медстраховании

Самым большим недостатком ДМС является его огромная цена – далеко не всем полис будет по карману. Если вы считаете, что это страхование вам необходимо, то попробуйте снизить стоимость. Для этого существует несколько способов.

• Выбирайте только те страховые риски, которые для вас актуальны в данный момент. Вспомните, по каким поводам вы обычно обращаетесь к врачу и акцентируйте внимание именно на этих услугах.
• Откажитесь от стоматологического лечения, оно составляет львиную долю стоимости страховки.
• Дорогие клиники с громкими именами лучше исключить из списка. Выберите несколько лечебных учреждений, которые находятся недалеко от вас территориально.
• Оформляйте полис с франшизой. Это выгодно для тех, у кого неплохое здоровье и человек может мелкие расходы взять на себя, сэкономив крупную сумму на случай непредвиденной болезни. Таким образом можно выгодно приобрести полис с широким страховым покрытием – экономия составит до трети от стоимости.

Заключение

Добровольный медицинский полис обеспечит полноценную защиту здоровья. Если сравнивать с обязательным страхованием, то ДМС, несомненно, даёт больше возможностей для комфортного и квалифицированного лечения. К сожалению, стоимость страховки для частных лиц слишком велика и зачастую бывает невыгодной, поэтому рекомендуется объединяться в коллективы от десяти человек и оформлять корпоративное страхование через предприятие.

Будьте здоровы и пусть страховые риски обойдут вас стороной!