7 основных видов страхования гражданской ответственности

Страхование гражданской ответственности (ГО) – что это

Прежде чем углубляться в вопрос, что такое страхование ответственности, давайте просто порассуждаем, кого можно считать обязательным человеком? Наверное, того, кто способен отвечать за свои поступки, действия, а также их последствия. На такого человека можно положиться, ему доверяют, знают, что он сделает всё возможное, чтобы не допустить отрицательный результат. Если же неприятность свершилась, то постарается исправить ситуацию, возместить причинённый ущерб. С моральной и этической точки зрения эта черта характера и называется ответственностью.

В реальной жизни довериться такому человеку могут единицы – его ближайшее окружение. Но люди живут в обществе, которое существует по своим законам, взаимодействуют друг с другом, а значит, должны выстраивать доверительные отношения.

Теперь представьте, что во время вашего отсутствия у вас прорвал водопровод. Вода залила несколько квартир, испортила дорогой ремонт, ковры и бытовую технику. В общем, катастрофа вселенского масштаба! Отношения с соседями у вас всегда были прекрасные, они вас знают, как положительного и ответственного человека. Пусть и не по своей вине, но вы причинили им огромный ущерб, его необходимо возместить. Хорошо, если у вас есть деньги, а если нет?

В глазах соседей вы тут же превращаетесь в безалаберную и безответственную личность, становитесь врагом номер один, поскольку своя рубашка завсегда ближе к телу. Веры вам теперь никакой, начинаются судебные разбирательства, распри, ссоры и скандалы.

Будь у вас страховка изначально, вы и ваши соседи остались бы в добрых отношениях и поныне, поскольку деньги за ремонт выплатила бы страховая компания.

Страховка обеспечивает вам защиту от крупных трат, если был нанесён вред имуществу, жизни и здоровью других людей. Однако по уголовной или административной ответственности отвечать всё равно придётся. То есть страховка защищает только ваш кошелёк.

Например, по вашей вине было совершено ДТП. Страховая компания покроет расходы на ремонт автомобиля пострадавшего, но не избавит вас от штрафа за создание аварийной ситуации.

Страхование ГО возмещает:

• материальный ущерб – ремонт, восстановление;
• вред, причинённый здоровью, – оплата лечения и медикаментов;
• моральный ущерб – за стресс и потраченные нервные клетки тоже нужно платить;
• вред, который был нанесён природе в результате промышленной деятельности.

Виды страхования гражданской ответственности

По добровольности

Страхование ответственности может быть следующим.

• Добровольное. Вы не обязаны покупать полис ГО – это исключительно ваше желание, жест доброй воли, направленный на защиту своих финансов в случае какой-либо житейской катастрофы.
• Обязательное. Слово говорит само за себя. Государство обязывает вас приобретать страховку, дабы защитить интересы третьих лиц, которые могут пострадать при наступлении страховых рисков. К обязательному страхованию относятся автострахование, туристическая страховка, страхование промышленности, деятельность которой может принести вред экологии.

По объекту страхования

Здесь список более расширенный.

ОСАГО (транспортное)

Обязательное страхование ответственности автовладельцев перед остальными участниками движения. Если вы стали виновником аварии, то ущерб будет оплачивать страховая организация, в которой вы приобретали полис. При нанесении имущественного убытка будет возмещена стоимость ремонта автомобиля до 400 тыс. рублей. Если вред был нанесён здоровью, то размер возмещения увеличивается до 600 тыс. рублей. Эти суммы являются фиксированными и не зависят от внесённого вами взноса.

Профессиональной ответственности

В этом случае страхование актуально для граждан, которые практикуют частную деятельность – брокеров, риелторов, юристов, бухгалтеров и других. Например, адвокат клятвенно заверял клиента, что дело он выиграет, но… переоценил свои возможности. Вот в таких случаях страховщик будет компенсировать издержки, включая и моральный ущерб.

Перевозчика

Транспортные компании, специализирующиеся на доставке грузов на длительные расстояния, обязательно несут ответственность за сроки доставки и сохранность груза. Но вы же понимаете, что в дороге может произойти всякое – из-за неблагоприятных условий машина может задержаться в пути, а товар испортиться. Оплачивать убытки из своего кармана слишком накладно, ведь суммы ущерба могут исчисляться миллионами. Куда проще оформить страховку и ехать спокойно. Ответственность берёт на себя страховая компания.

Страхователями выступают юрлица и владельцы транспорта.

Страховыми случаями являются:

• нанесение вреда здоровью и жизни пассажиров;
• потеря багажа;
• испорченные товары;
• задержка по доставке людей и груза в пункт назначения;
• ущерб третьим лицам в результате аварий или иных происшествий.

Экологических рисков

Страхование предприятий, которые могут причинить вред окружающей среде, обязательно. Суммы взносов весьма немаленькие, поскольку при наступлении страхового случая, например, химического заражения территории, утечки, аварии и других техногенных катастроф компенсации будут огромны. Поэтому страхованием опасных объектов занимаются компании международного уровня.

Производителей и продавцов

Каким бы высокотехнологичным ни было производство, но человеческий фактор ещё никто не отменял. Поэтому даже на полностью автоматизированных линиях случается брак. Если он не был замечен сразу и товар начал реализовываться, то рано или поздно недовольные покупатели начнут возвращать бракованные изделия. Теперь представьте, какой ущерб будет нанесён, если некачественной оказалась большая партия товара.

Но при наличии страховки издержки оплачивает страховая компания. Страхователями являются продавцы либо производители.

За неисполнение обязательства

Вы собираетесь взять долгосрочный кредит, но не уверены в завтрашнем дне и аккуратных ежемесячных выплатах? Идёте в страховую компанию и оформляете полис, который гарантирует банку оплату платежей в случае, например, потери работы или проблемах со здоровьем. Банки к застрахованным клиентам относятся более лояльно – понижают процентную ставку.

Застройщика

Если у строительной компании не будет страховки, гарантирующей дольщикам выполнение всех обязательств по контракту, то она не имеет право требовать с будущих жильцов полную сумму до окончания строительства. В случае когда застройщик не выполнить какой-нибудь существенный пункт, страховщик вернёт пострадавшим вложенные деньги в полном объёме.

Как оформить страхование гражданской ответственности – пошаговые действия

С основными понятиями разобрались, теперь нужно решить, какой конкретно полис ГО вам необходим, и отправляться в страховую компанию. Кстати, многие из них с удовольствием оформят вам страховку по интернету. Онлайн-страхование – это простая и удобная процедура, экономящая время.

Выбор компании

Первым делом нужно определиться, у какой страховой компании застраховаться? Отдавайте предпочтение опытным и известным страховщикам, уж они-то следят за своей репутацией и обманывать не будут. Правда, расценки у них выше, чем у не столь популярных страховых агентств, но, как говорится, за бренд нужно платить.

Тем не менее, не нужно сбрасывать их со счетов, просто к выбору следует отнестись более серьёзно и внимательно. Выгодны они как раз тем, что предлагают более дешёвые тарифы и льготные условия для клиентов.

На что обращать внимание?

• Финансовая составляющая. Откройте сайт страховой компании и на основании уставного капитала и размера страховых выплат можете сделать вывод. Для сравнения всегда к вашим услугам сайты маститых страховщиков.
• Опыт работы. Этот критерий всем понятен – чем дольше фирма работает, тем больше к ней доверия.
• Ассортимент услуг. Самые крупные компании с большим опытом работы имеют лицензии на более чем сто различных услуг. Но это универсалы. На рынке немало страховщиков, которые отдают приоритет всего нескольким направлениям. Лучше выбрать тех, кто конкретно специализируется на данной страховке, а не занимается ею, как одной из многих. Впрочем, у каждого на этот счёт своё мнение.
• Рейтинги и отзывы. Интернет изобилует независимыми рейтинговыми агентствами, которые анализируют деятельность страховых компаний и составляют ТОПы. А почитать мнения реальных клиентов просто необходимо.

Сбор документов

Каждая страховая компания в зависимости от вида страховки требует разный комплект документации, но старается обойтись необходимым минимумом, чтобы не спугнуть клиента. Все мы знаем, чтобы получить какую-нибудь справку, нужно порой полдня в очереди простоять. Страховики учитывают и это.

Оплата полиса

Оплатить страховку вы сможете любым удобным для вас способом. Это могут быть наличные через кассу офиса, по банковскому перечислению или посредством электронного кошелька.

Заключение договора

Всегда внимательно читайте предложенные вам бумаги. Не стоит смущаться и бояться задержать менеджера, пусть даже он своим видом показывает обратное.

Страхование – это финансовый инструмент защиты, но из-за того, что страховые случаи наступают достаточно редко, добровольно расстаться с деньгами готов далеко не каждый человек. Поэтому если вы решили обезопасить себя посредством страхования ответственности, то вправе скрупулёзно и дотошно изучать предложенные вам условия.

И только после того как вам в документе всё станет ясно и понятно, можно ставить подпись.

ТОП-5 лучших компаний-страховщиков

1. «Ингосстрах». Работает на рынке страховых услуг уже более семидесяти лет, стабильно входит в десятку самых популярных и надёжных компаний, часто занимает первые места в независимом рейтинге. Гражданская ответственность страхуется не только в индивидуальном порядке, но и корпоративно.
2. «РЕСО-Гарантия». Создана в начале девяностых годов, осуществляет более ста видов страховых услуг. Страхование ГО представлено очень широко. Здесь можно оформить полис автовладельцам, частным и юридическим лицам. Приоритетным направлением считается автострахование.
3. «АльфаСтрахование». Одна из крупнейших отечественных компаний в сфере страхования, имеет самый высокий уровень надёжности А++. Предлагает своим клиентам более ста различных услуг. Это страховщик международного масштаба, имеет множество филиалов и отличается высокой платёжеспособностью.
4. «Росгосстрах». Самое старое страховое агентство – через два года будет отмечать свой столетний юбилей. Офисы расположены по всей стране, их больше трёх тысяч. Компания международного уровня, её клиентами является около 45 000 000 человек.
5. «Ингвар». Предоставляет широкий спектр страхования ГО, но приоритетом является защита интересов бизнеса. На отечественном рынке работает 25 лет.

Полезные советы и рекомендации

• Обращайтесь только в проверенные и надёжные агентства.
• При заполнении документации и анкет будьте внимательны – иногда ошибка может привести к отказу в страховой выплате.
• Не подписывайте договор, пока не убедитесь, что все ваши интересы соблюдены в полной мере.
• Изучите предложенные страховые риски. Вы можете исключить или добавить необходимые позиции.
• Намного выгоднее пользоваться услугами страхования одной и той же компании. Для постоянных клиентов обычно предусмотрены скидки, акции и программы лояльности.
• Купили новую стиральную или посудомоечную машину? Тогда задумайтесь о страховке, поскольку, по статистике, именно эта техника становится причиной потопа в первые 2-3 месяца эксплуатации.
• Обязательно учитывайте этаж проживания. Чем больше квартир находится под вами, тем больший ущерб придётся возмещать. Страховщики рекомендуют приобретать страховку с покрытием не менее полумиллиона.

Заключение

Как видите, страхование ГО в некоторых случаях является обязательной процедурой. Это касается автовладельцев, а также транспортных компаний, которые занимаются пассажирскими и грузовыми перевозками.

В остальных случаях действует чисто добровольное решение. Если считаете нужным купить страховку, потому что у вас в доме ветхие коммуникации, то почему бы и нет? У вас не будет проблем с соседями и крупных трат на ремонт, если внезапно не выдержит нагрузку водопроводная труба.

Страхование ответственности – это гарант вашей финансовой безопасности в случае причинения ущерба третьему лицу. Но пусть страховой случай никогда не наступит! Удачи!