10 программ с капитализацией вклада от популярных банков

Что такое капитализация вклада

Капитализация процентов – это вид расчёта, позволяющий начислять дивиденды не только на первоначальный вклад, но и на начисленные ранее проценты.

Когда человек выбирает депозит, то первым делом его интересует процентная ставка. Чем она выше, тем больший доход можно будет получить в конце срока. Но на самом деле нужно обращать внимание на то, как происходит начисление прибыли – по простым или сложным процентам.

Пример № 1

Вы положили на депозит 30 000 рублей на один год под 8 % годовых. В конце срока ваша прибыль составит 30 000 х 0,08 = 2 400 рублей. Если продлить договор ещё на два года, то по его окончанию вы получите 30 000 + (3 х 2 400) = 37 200 рублей.

Сложные проценты или капитализация процентов по вкладу существенно отличаются от простых и представляют собой расчёт прибыли, когда начисленные дивиденды добавляются к телу депозита и на него в определённый период начисляются проценты. А это значит, что вкладчик получит больший доход.

Формула расчёта сложных процентов будет выглядеть следующим образом:

где:

• В – прибыль;
• К – величина вклада;
• Н – процент годовой ставки;
• Р – период капитализации в днях;
• N – количество дней в году.

Пример № 2

Исходные данные те же, что и при расчёте простых процентов – 30 000 рублей на один год под 8 %, период капитализации – ежемесячно. За первый месяц прибыль будет составлять:

При следующей капитализации расчёт будет выглядеть уже так:

Преобразуем формулу для расчёта долгосрочных вкладов:

В = К х (1 + Н/n/100)n

где:

• n – периодичность капитализации;
• Н/n – процент месячной ставки.

В конце года по депозиту с ежемесячной капитализацией мы получим:

30 000 х (1 + 8/12/100)12 = 32 490 руб.

Обычный депозит – 32 400 рублей. Разница составляет 400 рублей.

Если договор пролонгировать, то с капитализацией общая сумма будет составлять:

30 000 х (1 + 8/12/100)36 = 38 107,11 руб.

Обычный депозит – 37 200 рублей. Разница – 907,10 рублей.

Таким образом, можно сделать вывод, что вклады с капитализацией позволяют вкладчику получить большую выгоду, чем при обычном депозите. Однако обязательно обращайте внимание на периодичность. Чем чаще происходит перерасчёт, тем больше будет общая сумма.

Ещё более выгодным вариантом является пополняемый вклад с капитализацией процентов. Если договор предусматривает пополнение, то тело депозита увеличивается, а значит, и дивиденды будут выше. Чем больше величина вклада, тем больше проценты, а значит, и доход. Но если договор «разрешает» частичное снятие, то прибыль уменьшится. Не забывайте об этом.

Итак, на эффективность влияет:

• первоначальное тело депозита;
• процентная ставка;
• долгосрочность;
• периодичность.

Периодичность проведения капитализации

Перерасчёт процентов производят с определённой периодичностью – раз в полгода, квартал, месяц или неделю. Наиболее популярны депозиты с ежемесячной капитализацией.

Если капитализация происходит раз в:

• полгода – доход будет незначительным, более выгодным будет только при долгосрочных депозитах от 5 лет;
• квартал – для тех, кто интересуется краткосрочными вложениями, ежеквартальные начисления выгодны и удобны, поскольку процент будет зачисляться раз в три месяца;
• месяц – самый популярный вариант для краткосрочных депозитов, перерасчёт происходит ежемесячно;
• неделю, день – это очень редкие депозиты, поскольку выгодны вкладчикам, но не банку.

В приведённом выше примере мы высчитали, что при ежемесячной капитализации в конце года вкладчик получит 32 490 рублей.

Если провести аналогичные расчёты для ежеквартальной и полугодовой капитализации, то мы получим:

30 000 (1 + 8/4/100)4 = 32 473 рубля.

30 000 (1 + 8/2/100)2 = 32 448 рублей.

Обратите внимание, что при ежемесячных начислениях n = 12, ежеквартальных n = 4, полугодовых n = 2.

Плюсы и минусы

Преимущества капитализации очевидны – общая прибыль будет больше, чем при обычном депозите. Этот вид вложений популярен среди тех вкладчиков, которые хотят получить максимально высокий доход за короткий период.

Сейчас многие банки «хитрят», сначала предлагая депозиты с капитализацией, зная, что многие клиенты наслышаны об их выгоде, а только потом обращают внимание на вклады с фиксированным процентом.

Ваша задача – не растеряться, а проверить свою выгоду. Для этого нужно обязательно обратить внимание на процентную ставку и период пересчёта дивидендов.

Пример № 3. У банка имеются на выбор две программы – обычный депозит со ставкой 9 % и с ежемесячной капитализацией процентов, но ставка 8 %. Если обладать элементарными знаниями по расчёту общего дохода, то можно сделать вывод, что выгоднее будет вклад с фиксированным процентом.

К недостаткам можно отнести следующее.

• Нельзя снимать начисляемые проценты до окончания срока договора.
• При досрочном расторжении договора и снятии вложений вкладчику будут начислены совершенно другие дивиденды.
• Годовая процентная ставка обычно ниже, чем при стандартном вкладе.

Как выбрать вклады с капитализацией – порядок действий

С теорией вроде бы всё ясно, теперь приступим к выбору вклада, ведь лучше дома самому разобраться, чем поддаться на уговоры менеджеров из банка.

Выбор банка

Отдавайте предпочтение только надёжным и проверенным организациям. Не «ведитесь» на заманчивые процентные ставки, которые выше, чем у конкурентов. Скорее всего, дела у банка не очень хорошие, у него мало собственных средств и он нуждается в клиентах.

На самом деле выбрать банк не так уж и сложно, достаточно просмотреть в интернете полезную информацию. Хотите узнать, что такое капитализация вклада в Сбербанке, ВТБ банке, Альфа-банке, Россельхозбанке? Откройте официальный сайт любого банковского учреждения и ознакомьтесь с условиями депозитных программ. Почитайте историю развития организации – чем дольше компания работает на рынке, тем больше у неё опыта и финансовой устойчивости.

Сейчас практически со всеми банками можно работать удалённо. Если есть возможность открыть депозит не выходя из дома, то выбор финансовых организаций для вкладчиков значительно расширяется. Теперь вы не будете ограничены только теми банками, которые есть в вашем населённом пункте – вам доступен любой банк страны, который предлагает услуги онлайн.

Рассмотрение программ и предложений

Рекомендуется выбрать несколько банков, которые отвечают вашим требованиям надёжности. Теперь сравните условия по депозитным вкладам, предлагаемые каждой организацией и выберите наиболее выгодные с вашей точки зрения.

Обязательно обращайте внимание на:

• величину процентной ставки;
• возможность пополнения;
• периодичность капитализации;
• частичное снятие средств.

Расчёт эффективной процентной ставки

При выборе депозита банки предоставляют расширенную информацию о процентных ставках. Наряду с обычной указывается и эффективная. Что это такое?

Номинальная ставка всегда фиксированная. Эффективная ставка – это плавающая величина, с помощью которой можно рассчитать конечный доход. Она всегда выше номинальной и зависит от условий, оговоренных в депозитном договоре. Кстати, с её помощью удобно сравнивать, насколько выгодна та или иная программа у различных банков.

Выбор самого прибыльного вклада

Оперируя полученными знаниями, вы сможете выбрать наиболее выгодный вклад с капитализацией процентов.

Самые популярные депозитные программы с капитализацией

Полезные советы от специалистов

• Чтобы капитализация действительно раскрыла свой потенциал по максимуму, требуется либо высокая процентная ставка, либо продолжительный срок вклада. Если вы уверены, что эти деньги не понадобятся в ближайшее время, то лучше вложить их в долгосрочный депозит.
• Не складывайте все яйца в одну корзину. Финансисты рекомендуют разделить свои денежные средства на несколько частей и вложить в разные кредитные организации.
• Внимательно читайте договор при его заключении. Ожидаемая прибыль может оказаться существенно ниже из-за наличия скрытых комиссий.
• Помните, что возможность пополнить вклад приводит к увеличению дохода, а частичное снятие его только уменьшит.
• Всегда рассчитывайте эффективную процентную ставку. Не нужно мучиться с цифрами и сложной формулой, достаточно открыть любой онлайн-калькулятор. Зачем это нужно? А чтобы не «повестись» на завлекательные условия банка и иметь возможность сравнить обещанное с реальностью.
• Выбирайте только надёжный и проверенный банк. Не стоит доверять свои сбережения тем, кто ради привлечения клиентов повышает ставки и предлагает заманчивые условия. Когда дело касается денег – нужно выбирать стабильность, опыт и профессионализм.
• Трезво оценивайте своё финансовое положение. Если оно шаткое, то лучше отдать предпочтение краткосрочным вкладам.

Заключение

Если вы решили положить деньги на депозит, то обязательно обращайте внимание на схему начисления процентов. Вклад с капитализацией выгоднее, чем без него, но будет эффективным при долгосрочных вложениях.